Как да научите децата да разбират парите ли? Със Семейна банка
Да научим децата как работят парите можем и в средата, в която те се чувстват най-сигурни – в собственото си семейство
Детето може да научи дефиницията за лихва за няколко минути. Какво означава да се лиши от нея –ще разбере едва когато това му се случи. Именно тази е разликата между „да знаеш“ и „да разбираш“ – парите са сред нещата, които трябва да усетиш, не да научиш наизуст.
Новата учебна година носи промяна за някои деца: за това как работят парите те вече ще чуват и в класната стая. Добра новина – но би било самонадеяно да разчитаме, че ще научат всичко съществено от учебниците.
Да бъдат научени децата да разбират света на парите не е необходимо да бъде задача само на учителите. На практика това могат да им покажат и хората, които децата възприемат като естествени авторитети – и то там, където се чувстват най-сигурни. Без учебници, без дефиниции, без сложни формули. Например под формата на Семейна банка.
Не съществува предварително създаден наръчник за проекта „Семейна банка“. Всеки може да адаптира идеята според собествените си представи и предпочитания.
Как може да функционира ли? Подобно на всяка „нормална“ банка.
Всеки, който иска да създаде банка, трябва да разполага с първоначален капитал. За Семейната банка (за разлика от традиционната) няма законово изискване какъв да е размерът на този капитал. Вашата банка може да стартира както със 100 евро, така и с хиляда. Капиталът може да е собственост на родителите, които по този начин се превръщат в акционери (собственици) на Семейната банка и нейни основни банкери. От тях зависи дали в акционерната структура да предоставят място и на децата.
Вноски, достъпни в края на месеца
Една от основните дейности на всяка банка е приемането на влогове и тяхното олихвяване. Ако в семейството има деца, които получават джобни пари, те мога да вложат част от тях по своя сметка в Семейната банка, която ще им начислява предварително договорена лихва.
Семейната банка може да предоставя месечно олихвяване на влоговете (като алтернатива на срочния влог), а в края на всеки месец децата могат да решат дали искат да продължават да спестяват или ще опитат и друга опция за реализиране на доходност от своите спестявания. А тъй като с течение на времето лихвата се начислява и върху вече натрупаната лихва, децата от собствен опит ще видят как спестяванията им се увеличават с времето. Ако обаче пожелаят внезапно да изтеглят спестяванията си в средата на месеца, те няма да получат лихвата за този конкретен месец.
Предимството на подобен подход е, че на децата се дава възможност на практика да разберат как работят парите, които те в бъдеще ще влагат в банка. При срочен влог децата ще получат предварително договорена доходност, а за предсрочно теглене – санкция. Така ненатрапчиво те ще имат възможност да се научат да устояват на импулсивните покупки – ако искат да избегнат ситуацията, в която Семейната банка да „им отнеме“ месечната лихва, ще трябва да почакат. След няколко дни може да преосмислят първоначалното си решение за покупка.
Инвестиции като в реалния свят
Не е необходимо спестяването да бъде единственият начин, по който децата могат да реализират доходност от спестяванията си в Семейната банка. Акционерите (родителите) могат да им предложат и възможността да инвестират – и понеже повечето родители вече инвестират по някакъв начин, за целта не е необходимо да се предприема нищо ново. Детските вноски (например 20 евро) могат да бъдат инвестирани заедно с парите на родителя в един и същи борсов индекс, европейски или американски. Семейната банка просто отбелязва каква сума е инвестирало детето и при каква стойност на индекса. Останалото е математика на ниво основно училище.
Защо така, а не „наужким“? Защото така и печалбата, и загубата са действителни – пазарни. Когато индексът се покачи, детето печели точно толкова, колкото би спечелило в действителност; когато пък падне, то губи съответната част. Никой на никого не доплаща и урокът е автентичен: стойността на инвестицията се колебае и никой – дори родителят – не знае предварително в каква посока ще се движи.
За да има инвестиционната възможност образователен ефект, Семейната банка може да въведе едно просто правило: инвестираните спестявания трябва да останат недокоснати поне година. Важният урок е, че в инвестицията не бива да се влагат пари, които може да потрябват след няколко седмици, и че инвестирането е преди всичко дългосрочна дейност.
Предлагат се и кредити
Банката не само приема влогове, но при необходимост отпуска и кредити. Семейната банка не трябва да прави изключение – и именно тук на децата може да бъде показано най-важното: заемането на пари струва пари.
Клиентите могат да получат кредит за всичко: от нов мобилен телефон до стилни маратонки. Уловката е в цената. Когато в Семейната банка се начислява лихва за влог (да речем 3%), лихва се начислява и за кредит (да речем 6%). Детето ще усети разликата в джобните си пари – и между другото ще разбере как всъщност печели банката: тя отпуска средства при по-висока лихва от лихвата, която плаща по влоговете.
Това превръща кредита в урок, обратен на спестяването, но водещ до същия извод. Спестяването учи, че търпението се възнаграждава. Кредитът учи колко струва нетърпението: можеш да получиш маратонките веднага, но така те ще ти струват по-скъпо, отколкото ако изчакаш. Двете страни на една и съща монета.
Акционерите могат да преценят какви ограничения да въведат – възможност да теглят заем трябва да имат само клиентите, които са в състояние да го изплащат от редовните си джобни пари. Вдъхновение могат да дадат ипотечните кредити: максималният размер на заеманата сума може да се определи като три или петкратният размер на влога или така, че детето да го изплати за максимум 12 месеца, като за целта използва половината от джобните си пари. Изчисляването на погасителната вноска и лихвата вече не е материал от основното училище, но онлайн калкулатори могат да го направят за минута.
Проект като Семейната банка вероятно няма да бъде най-печелившият от финансова гледна точка, но може да послужи като практическо – и преди всичко безопасно – въведение в света на финансите. Без учебници, но по начин, много подобен на този, с който бъдещите клиенти на реалните банки ще се сблъскат само няколко години по-късно.
