Откраднете си един месец. Това ще промени живота ви
Стресът от финансите намалява вашата интелигентност. Но има начин как да предотвратите това.
Всеки месец по сметката си получавате прилична заплата. Не чак такава, че да не можете да си представите по-висока, но достатъчна, за да платите без проблем всички сметки, дори и да инвестирате. Въпреки това с нетърпение очаквате по банковата ви сметка да постъпи следващата заплата.
А докато това се случи, тайно се надявате да не се появи непредвиден разход. Ако е и по-висок, ще трябва да посегнете към „неприкосновения запас“.
Звучи като финансов ребус, но в действителност става въпрос за цикъл, който е добре познат на мнозина. В подобна ситуация финансовите експерти имат два основни съвета: или работите за по-високи доходи, или се ограничавате.
Вечеря в ресторант? Може би следващата седмица. Любимата матча? И тя може да почака. Все пак утре от сметката ви ще излезе вноската по ипотеката, а след два дни и таксата за мобилните телефони на цялото семейство. Не можете да си позволите твърде ниско салдо по сметката.
Това, което изглежда като живот „от заплата до заплата“, не означава непременно, че живеете над възможностите си. В края на краищата доходите ви са достатъчни да покрият всички сметки. Проблемът е друг – и има елегантно решение.
Решение, което ще ви позволи да вечеряте в ресторант и да се наслаждавате на японски млян чай. Без да е необходимо да получавате по-висока заплата.
Единственото, което трябва да направите, е да откраднете един месец.
Парите като проточен бойлер
Повечето хора боравят с парите като проточен бойлер. В рамките на един месец по сметката им постъпва редовната заплата и през следващите дни салдото намалява с всяка платена сметка, фактура, покупка на хранителни стоки или дрогерия.
След четири седмици всичко е платено, но в банковата сметка свети една символична сума. И целият цикъл се повтаря отново. Същото темпо, същата суша преди следващата заплата.
„Да откраднете един месец“ означава да промените този познат цикъл. От състояние, при което заплатата, постъпила през януари, покрива януарските разходи, до такова, при което с януарската заплата плащате февруарските сметки.
Звучи просто, но не е толкова тривиална задача. Няма да успеете да я изпълните, ако не си направите преглед на всички приходи и разходи. Не само на сумите, които постъпват и излизат от банковата ви сметка, но и на сроковете за отделните плащания.
Следващата необходима стъпка е категоризацията на разходите. Не всички са еднакви – вноската по ипотеката е фиксирана, при нея няма начин да се ограничите и да спестите няколко евро. Това обаче можете да направите при други разходи. Никой не твърди, че трябва да започнете да купувате по-евтини или по-некачествени хранителни продукти – но един добросъвестен финансов одит открива разходи, които дори не възприемаме като такива или сме забравили.
С други думи променливите разходи са тези, от които започва ограничането. Същността на „открадването на един месец“ е създаването на нов финансов буфер, което без да превключите на режим спестяване е почти невъзможно (особено ако реално живеете от заплата до заплата). Значително ще помогне и отварянето на нова банкова сметка, която да послужи като „резервоар“ на спестяванията за планирани плащания.
Целта на новата система е ясна: да постигнете състояние, в което в първия ден на календарния месец ще имате готови средства да платите всички сметки за следващите четири седмици.
Психологически дивидент
Ако вече сте на ти с личните финанси, вероятно ще си зададете естествения въпрос: „Месечният финансов буфер не е ли просто друго име на финансовия резерв?“
Това е справедлив въпрос. Но не, не става въпрос просто за различно наименование на една и съща купчинка пари.
Финансовият резерв е вашият паричен бункер. Статична сума, която очаква възможна катастрофа – загуба на работа, течащ покрив, счупено предно стъкло на автомобила. Това са пари, спящи в отделна сметка, които се задействат само при неприятно (и най-вече неочаквано) събитие.
Месечният финансов буфер е пълната противоположност на финансовия резерв. Това са пари, за които предварително знаете как ще бъдат изразходвани. Те са предназначени да бъдат в движение, да плащате с тях всички планирани разходи.
И да ви предоставят полза, която трудно може да бъде изразена в пари.
Сендхил Мулайнатан и Елдар Шафир са имена, които на повечето хора не говорят нищо. Но двамата икономисти достигат до едно важно заключение: когато се намираме под натиск – времеви или финансов – това се отразява на нашите когнитивни способности. Стресът от справянето с финансови проблеми ни кара да взимаме лоши финансови решения. Всички наши способности са заети с „потушаването на пожари“, а за планиране и обмисляне на оптимално решение няма време, пространство и енергия.
Това е психологическият дивидент, който единствен може да ни направи по-интелигентни.
